Čo pri hypotéke kontroluje NBS?
Banka neposudzuje iba cenu nehnuteľnosti. Overuje celkový dlh, priestor na mesačnú splátku aj pomer úveru k hodnote založenej nehnuteľnosti. Výslednú sumu určí najprísnejší z limitov.
Celkový dlh k príjmu
Štandardný limit je 8-násobok čistého ročného príjmu. Ak splácanie zasahuje za vek 65 rokov, od 41 rokov sa limit znižuje o 0,25 za každý rok až na DTI 3. Pri viacerých dlžníkoch sa strop počíta pre každého samostatne.
Pravidlá DTI na NBS →Splátky k disponibilnému príjmu
Splátky všetkých dlhov môžu spravidla tvoriť najviac 60 % príjmu po odpočítaní životného minima. Hypotéka sa testuje aj s úrokovým šokom +2 p. b., najviac do sadzby 6 %.
Pravidlá DSTI na NBS →Úver k hodnote nehnuteľnosti
Model používa bežnú hranicu 80 % hodnoty nehnuteľnosti. Vyššie LTV je možné iba pri obmedzenej časti nových úverov, preto kalkulačka počíta konzervatívne.
Najčastejšie otázky o DTI a DSTI
Čo sa započítava do DTI?
Nová hypotéka, zostatky existujúcich úverov a 20 % limitov kreditných kariet či povolených prečerpaní. Kalkulačka tieto položky odpočíta od maximálneho dlhu.
Ako kreditná karta ovplyvní DSTI?
Do mesačných záväzkov sa započítajú 3 % schváleného limitu kreditnej karty alebo prečerpania, aj keď ho práve nevyužívate.
Je výsledok sumou, ktorú banka určite schváli?
Nie. Je to orientačný regulačný strop. Banka môže uznať iba časť príjmu, použiť kratšiu splatnosť alebo uplatniť prísnejšie interné pravidlá.